汽车消费与住房抵押贷款违约特征及对策

一、汽车消费、住房抵押贷款违约特性及对策（论文文献综述）

那颂^[1]（2021）在《林农贷款担保困境影响因素及破解机制研究 ——基于黑龙江省调查数据》文中提出“十四五”时期碳达峰绝对指标和碳中和远景规划下,碳达峰、碳中和推动绿色生活、生产,实现全社会绿色发展,正在引发一场广泛而深刻的系统性变革,中国的林业产业结构正在发生巨变。林业发展离不开金融支持,目前在农村金融市场,林农信贷需求无法得到有效满足,林农融资难、融资贵问题困扰着政府有关部门,也是学术界关注的热点和难点,而与林业金融支持密切相关的外部环境也存在“打通最后一公里”的问题,尽管政府一直不懈努力,但问题仍然未得到有效解决。林权抵押贷款作为我国目前农村市场林农信贷担保最主要的贷款类型,虽盘活了森林资源,也为林业发展提供融通资金,但发展后劲不足。农村金融机构和担保机构开展林权抵押贷款积极性不高,大多数林农由于达不到银行设置的担保条件要求,林农贷款普遍面临“担保困境”,并因此导致农村地区林农经常遭受金融机构的“信贷约束”,如果农村信贷市场林业金融支持问题得不到有效解决,这不仅不利于林农增收、林业发展、扩大林业再生产,也不利于促进农村经济发展、维护农村社会稳定。在此背景下,本文主要是围绕如何破解林农贷款担保困境来开展研究,探索构建林农贷款担保困境破解机制来缓解农村市场林农融资难题,促进解决农村地区信贷资金供求失衡问题。本文的研究拓宽了担保理论在林业金融领域的应用范围,丰富了林业信贷担保理论体系,也为集体林权改革实践中关于探索林业金融支持有效路径提供理论研究参考资料,对黑龙江省林区等国有林为主区域的集体林业发展和解决林农融资难融资贵问题具有一定的实践指导意义。本文遵循理论分析、实证分析和制度框架设计的应用经济学研究的一般过程。以信贷担保理论、信息不对称理论、机制设计理论、社会资本理论、福利经济学理论作为本文研究的理论基础,在梳理大量文献资料基础上,借鉴担保理论、社会资本理论、机制设计理论等最新研究成果,以构建符合当前实际并能促进解决林农贷款担保困境的破解机制为研究目标,提出本文研究的逻辑思想。首先,通过数理演绎解释担保条件对林农贷款供求的影响,在多方博弈视角下研究林农、银行、担保机构三方经济主体间信任再造策略。然后,基于黑龙江省问卷调查数据进行多维度、多层次深入分析,识别林农贷款担保困境;对林农贷款担保困境影响因素进行相关性分析,找出影响林农贷款担保困境的显着影响因素,并进一步分析林农贷款担保困境对林农产出的影响效应,从福利经济学角度研究林农贷款担保困境对林农生活福利水平的影响。其次,在前面几章研究的基础上,探索构建林农贷款担保困境的破解机制框架体系,并对机制运行保障模式做出设计。最后,有针对性地提出促进林农贷款担保困境破解机制有效运行的政策建议。通过研究,本文认为:担保制度的设计本应成为林农贷款需求与金融机构信贷供给的重要纽带,但由于受到多种因素制约,金融机构为了降低信贷风险而设置的严苛担保条件已成为阻碍林农融资的重要因素,这是制度的缺陷,加强制度建设,建立有效的林农贷款担保破解机制,会使得林农、银行、担保各方主体的个体福利水平提高,同时有效的机制设计,也会使得社会整体福利水平提高,即存在显着的帕累托改进。出台相关扶持政策,鼓励担保机构积极参与并合理分担信贷风险是银行、林农、担保机构各方合作信任再造的关键,最终实现多方主体互利共赢。另外,非正规金融在农村金融体系中也扮演着非常重要的角色,有效补充了正规金融的缺位,非正规金融的存在也能促使正规金融转变经营意识,提高服务质量和效率,对于农村非正规金融的发展加强积极引导,给予准确定位,通过制度完善,将其有效纳入监管之下,有利于提高农村金融市场的交易水平,改善农村林农家庭的生活福利。

孙汉康^[2]（2020）在《中国资产证券化产品比较研究 ——基于产品适用性、安全性、流动性、盈利性的对比》文中研究说明资产证券化（Asset-Backed Securitization）起源于20世纪70年代的美国,始于住房抵押贷款领域。随着金融市场的发展,资产证券化在美国迅速开展起来。90年代初资产证券化的概念被引入中国。2005年,中国开始进行资产证券化试点。之后,中国的资产证券化业务逐渐发展起来,并且在借鉴美欧经验的基础上形成了各种资产证券化产品。在借鉴国内外研究成果的基础上,本文对中国各种资产证券化产品的适用性、安全性、流动性和盈利性进行了比较研究。在适用性方面,比较了住房抵押贷款等12种主要资产证券化产品的发展历程和现状、发展动因、制约发展的因素。通过中外资产证券化的比较,分析了各种证券化产品在中国的适用性和发展前景。运用分值评定各种资产证券化产品的适用程度。适用性方面侧重于定性研究。在安全性方面,以“违约率”为指标对中国各种资产证券化产品的安全性、三类产品（信贷资产证券化、企业资产证券化、资产支持票据）的安全性、个人债务的资产证券化和公司债务的资产证券化的安全性进行了量化比较。在此基础上,以“证券的年化违约率”作为衡量资产证券化产品安全性（风险程度）的指标,也即因变量,以“年化早偿、资产利率、证券利率、次级占比、评级下调、证券年限”为自变量。通过大量的数据分析,借助“统计产品与服务解决方案”软件（Statistical Product and Service Solutions,SPSS）进行了计算,构建了度量资产证券化产品安全性的模型,预测了各种资产证券化产品的安全性,并将安全性的实际数据与通过模型计算得到的数据进行比较,以验证模型的准确性。在流动性方面,以“证券发行后进入二级市场的比例”为指标对中国各种资产证券化产品的流动性、个人债务的资产证券化和公司债务的资产证券化的流动性进行了量化比较。在此基础上以“证券发行后进入二级市场的比例”作为衡量资产证券化产品流动性的指标,也即因变量,以“年度增长值、证券发行金额、进入二级市场交易额”为自变量。通过大量的数据分析,借助SPSS软件进行了计算,构建了度量资产证券化产品流动性的模型,预测了各种资产证券化产品的流动性,并将流动性的实际数据与通过模型计算得到的数据进行比较,以验证模型的准确性。在盈利性方面,以“证券产品利差”作为衡量资产证券化产品盈利性的指标,对中国各种资产证券化产品的盈利性、个人债务的资产证券化和公司债务的资产证券化的盈利性进行了量化比较。与前两节不一样的是,并没有将“证券产品利差”作为因变量,而是将“证券利润”作为因变量,以“证券产品利差、发行金额、各种费用”为自变量,根据会计准则建立了度量中国资产证券化盈利性的模型。在进行比较研究的基础上建立了以资产证券化产品适用性为引领,以安全性、流动性和盈利性为支撑的中国资产证券化产品的综合评价体系（ASLP）,提出了中国资产证券化产品的发展方向和策略。对需大力发展的资产证券化产品提出了发展路径,包括汽车贷款资产证券化、房地产投资信托资产证券化（REITs）、保障性住房资产证券化、政府与社会资本合作项目（PPP）的资产证券化。本文的主要贡献在于:（1）通过对资产证券化产品之间的比较研究,提出了衡量资产证券产品的标准――“适用性、安全性、流动性、盈利性”,并率先进行了探索。（2）在对中国资产证券化产品进行比较研究的基础上,指出了我国金融市场中各种资产证券化产品在中国的适用程度,并提出了衡量产品“适用性”的主要依据。实证研究了中国各种资产证券化产品的安全性（风险程度）,构建了度量资产证券化产品安全性的标准和模型;实证研究了中国各种资产证券产品的流动性,构建了度量资产证券化产品流动性的标准和模型;实证研究了中国各种资产证券化产品的盈利性,构建了度量资产证券化产品盈利性的标准和模型。（3）本文综合对产品“适用性、安全性、流动性、盈利性”比较研究的结果,提出了评价资产证券化产品的“四性”体系（ASLP）。

刘亚柳^[3]（2020）在《Z银行徐州分行个人住房贷款风险管理研究》文中研究说明近年房地产市场经历了一个蓬勃发展的时期,个人住房贷款因为风险相对较低的特性被视为“良性资产”,其规模和收入贡献比重日益提高。房价一路上涨、城镇化不断推进农村人口市民化、徐州区域中心城市逐渐凸显外来人口不断涌入为Z银行徐州分行个人住房贷款业务增加了风险因素。如何能够提前识别风险,并对风险进行有效的规避,有助于Z银行徐州分行提升个人住房贷款资产质量,促进银行盈利能力提升。论文以Z银行徐州分行个人住房贷款业务为具体研究对象,结合个人住房贷款的特征,以个人住房贷款风险管理理论为依据,对Z银行徐州分行个人住房贷款业务风险管理开展了深入研究,主要有以下三个方面:使用比较分析法对Z银行徐州分行个人住房贷款业务现状、风险管理现状进行了全面分析;使用实证分析法对Z银行徐州分行个人住房贷款的风险影响因素进行了识别,建立模型对贷款资产质量尝试预测,研究发现:随机森林方法可以作为银行逾期贷款预测的理想模型,同时在发放审批和贷后管理环节也可以运用随机森林模型对其进行分类预测,从41171笔存量业务中预测出的可能出现逾期的4419笔业务需加强关注;银行在面对房贷申请时,要重点关注客户的AUM值和贷款金额,此外银行在个人贷款业务贷前审核还应该充分综合考虑借款人多方面的要素,更加准确、全面的考量贷款质量的各个影响因素,综合评价客户资质,审慎发放贷款从而保证贷款质量。论文通过对Z银行徐州分行个人住房贷款风险管理现状的研究,分析出了问题与成因,提出了风险管理优化策略,这对其在未来的个人住房贷款风险管理上具有一定的指导意义,同时也能够对其他银行提供一定的应用参考。该论文有图11幅,表23个,参考文献82篇。

程覃思^[4]（2020）在《中美居民债务对比研究》文中进行了进一步梳理本文以居民债务为研究对象,界定了居民债务的定义和特性,通过中美两国对比分析,研究了影响居民债务的形成因素和居民债务对宏观经济影响的问题。本文先从微观的居民个体出发,研究不同年龄、收入、资产和教育水平下居民债务参与率、居民债务规模和债务负担问题。根据中美两国的微观调查数据（CHFS2015和SCF2016）的典型事实总结和实证检验发现,随着户主年龄的增加,居民先后经历了借债消费和储蓄还债的过程,在美国居民债务参与率和债务规模均呈现出倒U型特征,中国居民由于购房年龄普遍较早,债务规模与年龄负相关。中美两国居民收入、居民资产会和教育水平的提高会使债务参与率和债务规模增加,由于中国居民亲友间的借贷频繁,社会资本十分重要,因此居民资产与居民债务参与率的关系并不显着。此外,已婚、拥有工作、拥有住房的居民会有更高的债务参与率和规模。本文再从宏观的居民部门出发,回顾居民部门债务的发展历程,研究影响居民部门债务形成的因素。回顾历史发现,居民杠杆率上升时期,都出现金融管制放松的现象,经济实际增速较高,高通货膨胀率导致的高名义增长率,以及危机后居民自主削减债务均会导致居民杠杆率下降。基于宏观数据的实证发现,在长期中美两国居民债务与居民收入和房价正相关,与老龄化率和贷款利率负相关。本文研究了居民债务对于经济增长的影响机制和效果。80年代以后,美国经济的驱动方式由“储蓄-投资”转变为“借贷-消费”,由于债务会扩大收入分配差距,美国难以摆脱债务驱动的经济增长模式。居民债务会通过“乘数-加速数机制”促进经济增长和“债务偿付转移机制”抑制经济增长。居民债务对经济增长存在门限效应,当居民杠杆率较高时,杠杆的提升会抑制经济增长,弱化新增债务对经济的促进机制,采用国际数据,通过门限面板模型实证发现,测算了居民杠杆率的突变点是47.4%。本文构建了一个适用于居民部门的债务危机分析框架。借鉴“金融不稳定假说”和“资产负债表衰退假说”,本文提出了两个假设:一是,由于“安全边际”的存在,在乐观情绪和悲观情绪影响下,居民实际债务持有量会偏离最优债务量,居民会“过多”调整债务;二是,居民效用函数是一个与居民债务状况有关的分段函数,过量债务时债务产生巨大的负效用,使得消费者会缩短最优债务量的调整时间,居民会“过快”调整债务。在我国经济增长逐渐放缓的趋势下,即使我国守住了系统性金融风险底线,不发生资产价格泡沫破裂,如果任由居民债务持续积累,一旦经济增长突然大幅放缓,居民收入受到冲击,最优债务量下降,“过多”和“过快”的削减债务,会导致进一步地消费萎靡和经济增长放缓,从而陷入削减债务和经济衰退恶性循环,陷入“债务积压式衰退”。

李泉^[5]（2019）在《互联网消费金融资产证券化产品定价研究》文中研究说明在互联网消费金融领域,市场主体通常包括电商平台以及互联网消费金融创业公司等,与传统银行以及消费金融公司相比较,自身在融资渠道、资金成本等方面都不具备优势特征,为了满足行业竞争以及业务发展需求,必须采取有效措施,在提高综合竞争水平条件下,维持较高存量资金运作效率。从最近几年发展状况来看,互联网消费金融主体利用多样化融资工具加强自身的融资能力以满足平台建设活动,其中最为主要的融资工具就是资产证券化。在这种背景下,如何进行科学产品设计及选择恰当方式进行互联网消费金融资产证券化产品定价则显得至关重要。本文以互联网消费金融应收账款为基础资产池进行资产证券化,基于构建定价模型,以京东白条应收账款债券资产支持专项计划为案例,对我国互联网消费金融资产证券化进行深入的研究和分析。文章主要包含三方面内容:第一,通过对比研究发现互联网消费金融资产证券化的风险因素主要体现为违约风险高、早偿不确定性大、违约相关性较低、小额分散;第二,本文以蒙特卡洛模拟为基本框架,通过引入Coupula连接函数的建立单因子违约模型刻画互联网消费金融资产违约风险的特点,同时考虑早偿风险对现金流的影响,并基于CIR模型刻画折现率动态变化,建立互联网消费金融资产证券化的定价模型。本文以京东白条资产证券化为案例发现该定价模型价格与发行价格较为接近,具有适用性;第三,本文探索了互联网消费金融资产风险因素特征对证券化定价机制的影响:首先,违约率升高对证券价格下降,内部增信机制可有效对冲该影响。其次,互联网消费金融资产早偿率较高将导致证券价格向面值收敛,同时投资者面临高再投资风险,循环购买条款可缓释早偿的影响。最后,互联网消费金融资产违约相关度低和小额分散低集中度的特点有利于降低非预期风险,且对证券价值影响需要分类讨论。当证券严重折价,上述特点导致价格下降,当证券接近面值,上述特征导致价格上升。本文通过对互联网消费金融资产证券化产品定价方法进行深入研究和分析,通过将Coupula函数和蒙特卡罗模拟法相结合研究互联网消费金融资产证券化,并分析了互联网消费金融资产证券化风险因素对定价的影响机制,在模型构建上对互联网消费金融违约行为的刻画进行了拓展,为互联网消费金融资产证券化产品设计和风险管理具有借鉴意义。

甘蔷^[6]（2019）在《个人消费信贷风险的识别和预警 ——来自X银行微观数据的研究》文中研究表明如今,行业竞争愈发剧烈,全球范围的银行业都有一定程度的创收问题,因此很多银行转变传统盈利发力点,主攻成本较低的消费信贷业务,业务零售化逐渐成为整个行业的特色。在这种趋势下,国内商业银行也大力开发消费信贷业务,不但可以开拓更广阔的市场,提供新的盈利点,还能更加从容的应对来自外资银行的挑战。然而,相较于外资银行而言,国内商业银行的消费信贷业务发展历史较短,目前仍然存在尚未完善的地方。例如:信用制度缺乏完备性,风险的难以预测性,信贷风险管理的不完整和不独立等缺陷,这些消费信贷风险阻碍着国内商业银行消费信贷业务持续健康发展。因此,必须深入在相关领域的研究,探讨评价和衡量国内商业银行消费信贷存在隐患和风险的恰当机制,以及如何培养员工管理风险的能力,这些问题的探索有助于促进我国商业银行消费信贷的发展和管理能力提升,具有重大的现实意义。本文首先总结了国内外消费信贷风险的相关文献,重点概括了有关个人的信用风险,包括相关的最新理论和实证研究结果;其次是对消费信贷风险的定义进行了明确,在此基础上简单罗列了消费信贷风险的种类,并剖析了导致消费信贷风险的主要原因,详细列示了国内外商业银行消费信贷风险的管理模式;三是对X银行这个研究主体的消费信贷的基本情况、业务的类型以及风险管理模式进行了介绍,并分析了消费信贷业务中主要风险的特性;四是对消费信贷风险中最重要的个人信用风险进行了专门的分析,最终通过运用Logistic回归,建立X银行个人信用评分模型,并以此评估风险,确定相应的信用等级。本文利用Logistic模型,针对我国商业银行消费信贷业务客观存在的风险进行了理论分析和事实论证,通过收集X银行消费信贷的数据,设置和筛选了消费信贷的各项指标,构建了通过各项检验的个人消费信贷模型,对我国商业银行健全和完善消费信贷风险的管理,做出了突破性的改善。归结有:（1）通过对X银行消费信贷管理现状分析,本文认为其存在的问题有:消费信贷风险管理意识不够、消费信贷业务过于集中、消费信贷业务过于集中、内部控制制度缺失、消费信贷流程存在不足、风险管理创新不足等;（2）本文选取年龄、贷款期限、单位性质、婚姻、月收入、教育程度、贷款金额等作为参考变量,以Logistic回归模型为基础,运用回归模型检验最终构建了个人信用评分模型。并从个人信用评分模型的各变量系数大小可知,当其他指标一定时,如果借款人是已婚的,其信用分数会更高,即银行借款给已婚人士比未婚人士的风险要低一些。在政府和事业单位的工作人员,收入来源较为稳定,风险较低,故:评出来的信用分数就比较高,但其影响程度要比受婚姻的影响小;相比于其他贷款期限,期限在1-5年间的借款人信用分数更高,风险较低。（3）文章最后从内、外两个层面提出了完善消费信贷风险管理的具体措施建议。内部风险管理措施包括建立统一的信贷风险管理文化;建立精准的风险管理模式;完善商业银行操作体系;设立信贷风险审查岗位;健全信贷风险约束机制;建立信用风险预警系统。优化外部风控环境具体包括:完善我国商业银行个人征信体系;健全消费信贷法制环境;选择最佳的利率方式,实行提前还款罚息制。本文研究对X银行识别、管控消费信贷风险具有现实意义。此外,将此模型及管控措施推广至有类似问题的银行,对其他银行也具有很强的借鉴作用。

陈钟敏^[7]（2019）在《城市商业银行个人消费信贷风险管理研究 ——以A银行XS支行为例》文中认为改革开放以来,我国经济水平快速发展,人们的消费水平和消费观念都发生了巨变,从之前的偏好储蓄到现在的超前消费,同时,银行间互相竞争加剧,使得我国的银行业务也跟随客户变换发生了转变,各大银行都加大了对个人消费信贷的投入力度。个人消费信贷业务的快速发展,不但满足了人们的消费需求,也带动了我国的消费内需,促进我国经济的发展。因此,个人消费信贷的发展,无论是从宏观角度还是从微观角度,都对我国的经济发展起到重要作用,基于此,本文以城市商业银行—A银行为研究对象,结合A银行在实际运营中的情况,将消费信贷相关理论与之实际相结合进行研究工作,以期能够对A银行消费信贷业务中的风险进行研究。本文通过收集A银XS支行378例个人消费信贷的情况,利用Logistic回归模型进行分析,样本数据中包括个人消费信贷借款人履约情况,以及关于借款人的年龄、性别、婚姻情况、家庭月收入、教育程度、职业情况、贷款金额和贷款期限。利用这八个方面指标对影响A银XS支行个人消费信贷违约风险的因素进行实证分析,最后得出的研究结论是:借款人的婚姻状况、职业情况、家庭月收入和贷款年限对A银XS支行消费信贷违约产生影响。同时借款人的性别、受教育程度、贷款金额对A银XS支行个人消费贷款违约与否的影响并不显着。同时根据婚姻状况、职业情况、月收入和贷款年限构建对个人消费信贷借款人的评分模型,并对所构建的模型进行检验和测试。最后,根据实证研究结果,对A银XS支行消费信贷业务提出相关建议与对策,并对本文的研究不足和展望进行了总结。

郝佳旸^[8]（2019）在《消费金融对银行经营效率的影响研究》文中指出目前我国正处在经济结构转型期,在供给侧改革的压力下,许多企业被迫收缩生产规模甚至破产。银行作为顺周期的行业,亟需在传统业务之外找到更适应当前大环境的业务,提升自己的经营效率。而与此同时,消费结构也正在从传统的生存型消费升级为发展型、品质型消费。消费金融作为围绕消费价值链条的资金和资本融通,通过“消费生活化、生活金融化”运作实现了消费和金融两种资源跨越时间、空间的配置,彻底扭转消费者与商家的传统对立对抗关系,让他们真正成为互惠互利的利益共同体。因此,可以说消费金融迎来了前所未有的发展机遇。在此背景下,本文研究了消费金融对银行经营效率的影响。本文结合消费金融发展历史和当前现实条件,从理论和实证两个角度分析了消费金融对商业银行经营效率的影响。全文共分五章,“绪论”介绍了本文的主要内容和研究思路。第一章消费金融的概念和发展,对消费金融的概念进行梳理并分析总结了我国消费金融发展历史。第二章影响机制分析,从内部创新、产业融合、获客能力、竞争实力四个角度分析消费金融对银行经营效率的影响。第三章为本文的实证的第一部分,分别从定量角度对14家银行2011-2016年经营效率分别进行纯技术效率、技术效率和规模效率测算并从定性角度对结果进行分析。第四章为本文实证的第二部分,选取纯技术效率DEA值为被解释变量,消费金融、多元化经营为解释变量,银行规模、股权结构、安全性指标和宏观指标居民消费价格指数作为控制变量,运用Tobit模型对影响银行经营效率的因素进行实证检验,并增加了稳健性检验。第五章为结论和建议。纵观全文,得到的主要结论如下:第一,通过理论研究说明消费金融可以从内部创新、助推产业融合、提高获客能力、增强竞争力四个方面来影响银行经营效率。第二,通过DEA方法对14家银行2011-2016年经营效率进行初步分析,之后进一步使用Tobit模型研究发现消费金融对于银行的资金运营的环节具有显着的正向影响,而非利息收入对此环节的影响是负面的。第三,通过以财务指标为被解释变量的稳健性检验证明了消费金融可以提升银行的经营效率,进一步验证了前文结论。综合回归的结果可以认为更集中的股权结构在对银行资金运营环节的影响有限但对整体经营有负向影响;不良贷款在资金运营环节也可以称得上“瑕不掩瑜”但是在整体经营时负向影响多过正向。本文的现实含义为:消费金融可以对银行的经营效率产生正向影响,商业银行可以通过（1）依托银行卡为媒介大力推广消费金融业务（2）成立专门消费金融部和子公司（3）合纵连横,同特定消费类群捆绑等方式来开展消费金融业务。

肖雄^[9]（2019）在《中国工商银行YYS分行消费信贷风险研究》文中提出自2008年国际金融危机以来,由美国次贷危机造成的消费信贷风险问题引起了世界各国的广泛关注。国内经济新常态后,由于经济下行,各家商业银行纷纷将公司业务向零售业务转型,导致消费信贷总量在快速扩张,居民部门的杠杆率迅速上升。由于我国房地产价格居高不下,而消费信贷的主要部分又是住房贷款,2015年后居民不断加杠杆的态势下借钱买房的现象急剧上升,导致消费信贷风险不断积累。因此,在国家推进“三大攻坚战”的现实条件下,准确地识别出并有效合理地控制消费信贷风险,具有重要的理论意义和现实意义。本文首先探讨了消费信贷风险的含义、类型与特征,并在消费信贷成因理论分析的基础上,将消费信贷风险的影响因素分为宏观经济因素、银行自身因素和消费者个人因素三个方面;其次,本文以中国工商银行YYS分行的消费信贷为具体分析对象,介绍了工行YYS分行的具体情况、消费信贷业务情况和风险现状;再次,通过对工行YYS分行消费信贷影响因素的宏观因素、银行自身因素分析后发现,关键是消费者个人因素影响消费信贷的风险。因此根据YYS分行2012年至2018年第二季度的个人消费信贷的基本数据,选择12个变量来进行计量分析。通过二元logistic回归,实证检验了消费者个人因素对于工行YYS分行消费信贷风险是否存在影响。得出的结论是这12个因素中有9个因素在不同显着水平下对其个人消费信贷风险存在影响。最后,依据该实证的结果,针对于工行YYS分行具体的情况提出相对的对策建议。本文区别于国内外同类研究的不同之处在于,对中国工商银行YYS分行的具体消费信贷风险进行了个案剖析。并且认为从我国目前的情况来看,宏观经济因素、银行自身因素都不是影响消费信贷风险的关键因素,商业银行基层分行的消费信贷风险主要与消费者个人因素相关。

陈勃^[10]（2019）在《中国工商银行X分行个人住房贷款风险的影响因素研究》文中研究说明自1988年我国实施住房制度改革,开启住宅商品化以来,房地产市场在行业政策支持下得到了迅速发展。而在房地产行业取得高速发展的同时,个人住房按揭贷款业务规模也在不断扩大,逐渐成为了我国商业银行的重要利润来源之一。但是,近年来我国经济发展进入新常态,政府对于地产市场的调控频率,个人住房贷款潜在的一些风险也逐渐暴露出来,给一些商业银行带来了贷款违约风险。本文以中国工商银行X分行个人住房贷款业务为研究对象,分析了X分行个人住房贷款业务的发展现状及存在的风险问题,并对X分行个人住房贷款风险影响因素进行了深入的研究,对于工商银行X分行提升个人住房贷款业务风险管理水平,实现业务稳健运营,有重要理论意义和现实指导价值。首先,本文介绍了研究背景和意义、研究思路与方法。说明长久以来我国房地产行业发展迅猛,带动了个人住房贷款业务的快速拓展。但随着我国经济进入新常态,地产政策调控更加频繁的新形势下,个人住房贷款业务风险逐渐加大,X分行个人住房贷款风险识别和风险管理能力也面临着新的挑战。其次,本文对个人住房贷款风险及其防控工作进行了理论分析。对于个人住房贷款分类及特征、个人住房贷款风险分类及特征进行了梳理,同时对于个人住房贷款风险的成因从信息不对称、政府干预、市场冲击三个方面进行了理论阐述。再次,介绍了X分行个人住房贷款业务的发展现状、风险管理现状并对风险管理中存在问题进行了分析,当前X分行主要存在风险不断累积、贷款不良率偏高、业务操作流程不规范、贷款产品较为单一的问题。继而从宏观经济、银行自身、借款客户三个层面出发,对于工行X分行个人住房贷款风险影响因素展开了较为全面的分析,其中基于X分行2013-2017年个人住房贷款微观个体数据,运用Logistic回归模型对X分行个人房贷业务借款人风险影响因素进行了进一步研究。最后,针对分析结论,对于工商银行X分行个人住房贷款业务风险防控提出了对策建议。本文不同于国内外研究的主要特色表现在本文以2013-2017年工商银行X分行个人住房贷款业务为研究对象,同时结合最新经济形势和政策调控方向,研究具有较强的针对性,对于X分行个人住房贷款业务实操具有较强的现实指导意义。

二、汽车消费、住房抵押贷款违约特性及对策（论文开题报告）

（1）论文研究背景及目的

此处内容要求：

首先简单简介论文所研究问题的基本概念和背景，再而简单明了地指出论文所要研究解决的具体问题，并提出你的论文准备的观点或解决方法。

写法范例：

本文主要提出一款精简64位RISC处理器存储管理单元结构并详细分析其设计过程。在该MMU结构中,TLB采用叁个分离的TLB,TLB采用基于内容查找的相联存储器并行查找,支持粗粒度为64KB和细粒度为4KB两种页面大小,采用多级分层页表结构映射地址空间,并详细论述了四级页表转换过程,TLB结构组织等。该MMU结构将作为该处理器存储系统实现的一个重要组成部分。

（2）本文研究方法

调查法：该方法是有目的、有系统的搜集有关研究对象的具体信息。

观察法：用自己的感官和辅助工具直接观察研究对象从而得到有关信息。

实验法：通过主支变革、控制研究对象来发现与确认事物间的因果关系。

文献研究法：通过调查文献来获得资料，从而全面的、正确的了解掌握研究方法。

实证研究法：依据现有的科学理论和实践的需要提出设计。

定性分析法：对研究对象进行“质”的方面的研究，这个方法需要计算的数据较少。

定量分析法：通过具体的数字，使人们对研究对象的认识进一步精确化。

跨学科研究法：运用多学科的理论、方法和成果从整体上对某一课题进行研究。

功能分析法：这是社会科学用来分析社会现象的一种方法，从某一功能出发研究多个方面的影响。

模拟法：通过创设一个与原型相似的模型来间接研究原型某种特性的一种形容方法。

三、汽车消费、住房抵押贷款违约特性及对策（论文提纲范文）

（1）林农贷款担保困境影响因素及破解机制研究 ——基于黑龙江省调查数据（论文提纲范文）

（2）中国资产证券化产品比较研究 ——基于产品适用性、安全性、流动性、盈利性的对比（论文提纲范文）

（3）Z银行徐州分行个人住房贷款风险管理研究（论文提纲范文）

（4）中美居民债务对比研究（论文提纲范文）

（5）互联网消费金融资产证券化产品定价研究（论文提纲范文）

（6）个人消费信贷风险的识别和预警 ——来自X银行微观数据的研究（论文提纲范文）

（7）城市商业银行个人消费信贷风险管理研究 ——以A银行XS支行为例（论文提纲范文）

（8）消费金融对银行经营效率的影响研究（论文提纲范文）

（9）中国工商银行YYS分行消费信贷风险研究（论文提纲范文）

（10）中国工商银行X分行个人住房贷款风险的影响因素研究（论文提纲范文）

四、汽车消费、住房抵押贷款违约特性及对策（论文参考文献）

• [1]林农贷款担保困境影响因素及破解机制研究 ——基于黑龙江省调查数据[D]. 那颂. 东北林业大学, 2021(09)
• [2]中国资产证券化产品比较研究 ——基于产品适用性、安全性、流动性、盈利性的对比[D]. 孙汉康. 河北大学, 2020(02)
• [3]Z银行徐州分行个人住房贷款风险管理研究[D]. 刘亚柳. 中国矿业大学, 2020(04)
• [4]中美居民债务对比研究[D]. 程覃思. 中国社会科学院研究生院, 2020(12)
• [5]互联网消费金融资产证券化产品定价研究[D]. 李泉. 华南理工大学, 2019(02)
• [6]个人消费信贷风险的识别和预警 ——来自X银行微观数据的研究[D]. 甘蔷. 浙江大学, 2019(01)
• [7]城市商业银行个人消费信贷风险管理研究 ——以A银行XS支行为例[D]. 陈钟敏. 浙江大学, 2019(01)
• [8]消费金融对银行经营效率的影响研究[D]. 郝佳旸. 华东政法大学, 2019(02)
• [9]中国工商银行YYS分行消费信贷风险研究[D]. 肖雄. 湘潭大学, 2019(02)
• [10]中国工商银行X分行个人住房贷款风险的影响因素研究[D]. 陈勃. 湘潭大学, 2019(02)