国内网上银行调查分析 李怀建 <正> 随着网络技术和IT应用的高速发展,互联网的用户规模正在飞速扩大,国内外投资者纷纷看好网络经济前景并给予大规模的投资,传统产业或投资建立网站或开发电子商务,不断“触网”,国内银行纷纷建立自己的网站,开设网上银行,以期提高自身的知名度和竞争力。笔者在网上对国内银行上网情况进行了一次调查,现把具体情况介绍如下。【作者单位】：工商银行河南省三门峡市分行技术保障处【分类号】：F83200阅读器支持所有CNKI文件格式，AdobeReader仅支持PDF格式 【引证文献】 共（4）篇 中国期刊全文数据库 找到 1 条 1 郭光; 我国虚拟银行发展的现状与问题 [J];江苏商论; 2005年02期 中国优秀硕士学位论文全文数据库 找到 3 条 1 黄学毛; 网络银行成本收益分析 [D];浙江大学; 2002年 2 林海华; 网上银行的现状分析与发展研究 [D];厦门大学; 2001年 3 沈明斌; 对发展我国网络银行的探析 [D];西南财经大学; 2001年 【同被引文献】 共（26）篇 中国期刊全文数据库 找到 10 条 1 张成虎; 金融业决胜于信息时代的电子化策略 [J];当代经济科学; 2000年02期 2 齐华宁; 我国网络银行集约化经营之策略 [J];财经问题研究; 2001年01期 3 王平; 发展网络银行初探 [J];广西农村金融研究; 2000年02期 4 王镇强; 香港网上银行的发展现状及前景 [J];国际金融研究; 2000年02期 5 舒志军; 全球网络金融超市的崛起 [J];国际金融研究; 2000年06期 6 余胜勇,李晓春; 网络银行的发展及法律对策 [J];商业研究; 2000年05期 7 蔡曙晓; 互联网上银行发展对传统银行经营方式的挑战及对策 [J];国际金融研究; 2000年03期 8 李克军,杜庆春; 论网上金融业务运营模式的选择与操作 [J];投资研究; 2000年08期 9 姜威; 试论我国网上银行业务发展中的若干问题 [J];上海金融; 2001年05期 10 金艳平; 网上金融业务的法律问题探讨 [J];上海金融; 2000年04期 【二级引证文献】 共（6）篇 中国期刊全文数据库 找到 2 条 1 朱鸫; 网上银行与传统银行协同创新的途径 [J];金融论坛; 2005年04期 2 张立,卫红勤,李清溪,段兆晖; 论我国商业银行的虚拟营销战略模式 [J];企业技术开发; 2006年11期 中国优秀硕士学位论文全文数据库 找到 4 条 1 金红凤; 网络银行风险及其监管研究 [D];吉林大学; 2007年 2 王媛; 网络银行与传统商业银行比较研究 [D];西南财经大学; 2006年 3 郑晓欢; 个人网上银行服务质量感知影响因素研究 [D];大连理工大学; 2006年 4 刘博; 我国虚拟银行营销策略研究 [D];中南大学; 2006年 【读者推荐文章】 共（10）篇 1 吴元富,颜明,黄瑞峰; 发展我国网上银行的难点及对策研究[J]; 上海经济研究; 2000年12期; 50-55 2 尹坤山; 纵论我国网上银行的发展[J]; 上海金融学院学报; 2000年04期; 43-45 3 悄然走近的网上银行[J]; 中国计算机用户; 2000年49期; 38-39 4 王希颖; 网上银行——银行业未来发展的趋势[J]; 北京市经济管理干部学院学报; 2000年04期; 18-20+28 5 文力,王方; 浅议我国网上银行发展的现状、问题及对策[J]; 财经理论与实践; 2001年01期; 18-19 6 索凯峰; 网上银行功能分析[J]; 湖北商业高等专科学校学报; 2001年04期; 43-47 7 周晶平,周学杰; 网上银行研究[J]; 湖北民族学院学报(自然科学版); 2000年04期; 58-60 8 韩强; 网上银行业务分析[J]; 西安金融; 2000年05期; 13-14 9 景波; 我国“网上银行”的现状及所面临的问题[J]; 新金融; 1999年10期; 29-31 10 梁东晨; 电子商务与网上银行[J]; 中国信用卡; 2000年08期; 16-17 【相似文献】 中国期刊全文数据库 1 王宏; 网上银行的设计必须满足客户的需求 [J];中国城市金融; 2001年10期; 57 2 陈道斌; 树立客户对网上银行的信心 [J];中国城市金融; 2001年08期; 56-57 3 李宏; 网上银行安全战略研究 [J];经济论坛; 2004年20期; 95-96 4 王士俊; 浅议网上银行 [J];上海经济; 2002年01期; 56-58 5 戴文进; 网上银行风险的防范与管理 [J];上海金融; 2005年01期; 33-35 6 陈蓉; 网上银行:明日盛宴 [J];中国计算机用户; 2005年07期; 17-21 7 马丽英; 浅谈网上银行的发展与应用 [J];黑龙江金融; 2003年01期; 36-37 8 齐文忠; 我们网上银行任重道远 [J];金卡工程; 2005年06期; 9 9 段泽强; 中国网上银行面临三大问题 [J];金卡工程; 2005年03期; 56 10 施维,陈怀东; 我国网上银行发展探讨 [J];中国信用卡; 2001年08期; 66-69 中国优秀硕士学位论文全文数据库 1 赵国坚; 网上银行之路 [D];对外经济贸易大学; 2002年 2 陈鲤平; 我国发展网上银行面临的挑战与对策研究 [D];厦门大学; 2001年 3 邱健; 论网上银行在我国之发展 [D];西南财经大学; 2000年 4 王江; 我国网上银行监管问题的研究 [D];新疆农业大学; 2003年 5 叶强; 商业银行竞争的有力武器：网上银行 [D];重庆大学; 2001年 6 李华; 我国网上银行的风险防范研究 [D];武汉大学; 2004年 7 江静; 我国网上银行发展战略之研究 [D];东华大学; 2004年 8 侯桂林; 论网上银行的发展与管理 [D];暨南大学; 2000年 9 林海华; 网上银行的现状分析与发展研究 [D];厦门大学; 2001年 10 韩琦; 差异化战略在网上银行中的应用 [D];对外经济贸易大学; 2002年 中国博士学位论文全文数据库 1 赵萍; 商业银行零售业务研究 [D];中国社会科学院研究生院; 2002年 中国重要会议论文全文数据库 1 耿志民; 网上银行的发展及监管研究 [A];发展的信息技术对管理的挑战——99’管理科学学术会议专辑（下） [C]; 1999年 2 陈晓禹; 银行与网络 [A];全国计算机网络应用年会论文集（2001） [C]; 2001年 3 邵兵家,杨霖华; 个人网上银行使用意向影响因素的实证研究 [A];中国市场学会2006年年会暨第四次全国会员代表大会论文集 [C]; 2006年 4 杨云,范柏涌; 银行会计电算化建设初探 [A];2004—2005年福建省会计学会理论研讨会论文集 [C]; 2005年 5 肖联民,周莉,史向辉; 打造离柜式数字银行 推进社会缴费通进程 [A];提高全民科学素质、建设创新型国家——2006中国科协年会论文集（下册） [C]; 2006年 6 闫秀霞,缪征,仲敏,龙锬,达小奇; 国有商业银行实行品牌战略的设想 [A];中国投资学会获奖科研课题评奖会论文集（2003—2004年度） [C]; 2004年 7 宋明生,林元军; 网络银行的风险及其防范 [A];中国内部审计协会现代企业风险管理论文汇编（下册） [C]; 2005年 8 雷关勇,唐小明; 商业银行在大学怎样营销——以“长江大学”为类 [A];中国市场学会2006年年会暨第四次全国会员代表大会论文集 [C]; 2006年 中国重要报纸全文数据库 1 张雪 方伟阳; 谨防网上银行假网站陷阱 [N];中国青年报; 2005年 2 本报记者 李楠; 走近网上银行 [N];山西日报; 2005年 3 记者 沈宏元; 网上银行发展缘何不尽如人意 [N];上海商报; 2005年 4 本报记者; 2005搞定网上银行 [N];青岛财经日报; 2005年 5 本版撰文 记者 伊晓霞 实习生 张涛 通讯员 罗宏宇; 网上银行安不安全？ [N];民营经济报; 2005年 6 思睿; 网上银行大比拼 [N];经济日报; 2005年 7 记者 伊晓霞 实习生 张涛 通讯员 罗宏宇; 网上银行大潮席卷中国 [N];民营经济报; 2005年 8 2005，网上银行发展年 [N];中国计算机报; 2005年 9 记者 张正华; 发展网上银行任重道远 [N];金融时报; 2005年 10 周芳; 网上银行受青睐 [N];济南日报; 2005年国内网上银行调查分析 李怀建 <正> 随着网络技术和IT应用的高速发展,互联网的用户规模正在飞速扩大,国内外投资者纷纷看好网络经济前景并给予大规模的投资,传统产业或投资建立网站或开发电子商务,不断“触网”,国内银行纷纷建立自己的网站,开设网上银行,以期提高自身的知名度和竞争力。笔者在网上对国内银行上网情况进行了一次调查,现把具体情况介绍如下。 【作者单位】：工商银行河南省三门峡市分行技术保障处 【分类号】：F83200阅读器支持所有CNKI文件格式，AdobeReader仅支持PDF格式 【引证文献】 共（4）篇 中国期刊全文数据库 找到 1 条 1 郭光; 我国虚拟银行发展的现状与问题 [J];江苏商论; 2005年02期 中国优秀硕士学位论文全文数据库 找到 3 条 1 黄学毛; 网络银行成本收益分析 [D];浙江大学; 2002年 2 林海华; 网上银行的现状分析与发展研究 [D];厦门大学; 2001年 3 沈明斌; 对发展我国网络银行的探析 [D];西南财经大学; 2001年 【同被引文献】 共（26）篇 中国期刊全文数据库 找到 10 条 1 张成虎; 金融业决胜于信息时代的电子化策略 [J];当代经济科学; 2000年02期 2 齐华宁; 我国网络银行集约化经营之策略 [J];财经问题研究; 2001年01期 3 王平; 发展网络银行初探 [J];广西农村金融研究; 2000年02期 4 王镇强; 香港网上银行的发展现状及前景 [J];国际金融研究; 2000年02期 5 舒志军; 全球网络金融超市的崛起 [J];国际金融研究; 2000年06期 6 余胜勇,李晓春; 网络银行的发展及法律对策 [J];商业研究; 2000年05期 7 蔡曙晓; 互联网上银行发展对传统银行经营方式的挑战及对策 [J];国际金融研究; 2000年03期 8 李克军,杜庆春; 论网上金融业务运营模式的选择与操作 [J];投资研究; 2000年08期 9 姜威; 试论我国网上银行业务发展中的若干问题 [J];上海金融; 2001年05期 10 金艳平; 网上金融业务的法律问题探讨 [J];上海金融; 2000年04期 【二级引证文献】 共（6）篇 中国期刊全文数据库 找到 2 条 1 朱鸫; 网上银行与传统银行协同创新的途径 [J];金融论坛; 2005年04期 2 张立,卫红勤,李清溪,段兆晖; 论我国商业银行的虚拟营销战略模式 [J];企业技术开发; 2006年11期 中国优秀硕士学位论文全文数据库 找到 4 条 1 金红凤; 网络银行风险及其监管研究 [D];吉林大学; 2007年 2 王媛; 网络银行与传统商业银行比较研究 [D];西南财经大学; 2006年 3 郑晓欢; 个人网上银行服务质量感知影响因素研究 [D];大连理工大学; 2006年 4 刘博; 我国虚拟银行营销策略研究 [D];中南大学; 2006年 【读者推荐文章】 共（10）篇 1 吴元富,颜明,黄瑞峰; 发展我国网上银行的难点及对策研究[J]; 上海经济研究; 2000年12期; 50-55 2 尹坤山; 纵论我国网上银行的发展[J]; 上海金融学院学报; 2000年04期; 43-45 3 悄然走近的网上银行[J]; 中国计算机用户; 2000年49期; 38-39 4 王希颖; 网上银行——银行业未来发展的趋势[J]; 北京市经济管理干部学院学报; 2000年04期; 18-20+28 5 文力,王方; 浅议我国网上银行发展的现状、问题及对策[J]; 财经理论与实践; 2001年01期; 18-19 6 索凯峰; 网上银行功能分析[J]; 湖北商业高等专科学校学报; 2001年04期; 43-47 7 周晶平,周学杰; 网上银行研究[J]; 湖北民族学院学报(自然科学版); 2000年04期; 58-60 8 韩强; 网上银行业务分析[J]; 西安金融; 2000年05期; 13-14 9 景波; 我国“网上银行”的现状及所面临的问题[J]; 新金融; 1999年10期; 29-31 10 梁东晨; 电子商务与网上银行[J]; 中国信用卡; 2000年08期; 16-17 【相似文献】 中国期刊全文数据库 1 王宏; 网上银行的设计必须满足客户的需求 [J];中国城市金融; 2001年10期; 57 2 陈道斌; 树立客户对网上银行的信心 [J];中国城市金融; 2001年08期; 56-57 3 李宏; 网上银行安全战略研究 [J];经济论坛; 2004年20期; 95-96 4 王士俊; 浅议网上银行 [J];上海经济; 2002年01期; 56-58 5 戴文进; 网上银行风险的防范与管理 [J];上海金融; 2005年01期; 33-35 6 陈蓉; 网上银行:明日盛宴 [J];中国计算机用户; 2005年07期; 17-21 7 马丽英; 浅谈网上银行的发展与应用 [J];黑龙江金融; 2003年01期; 36-37 8 齐文忠; 我们网上银行任重道远 [J];金卡工程; 2005年06期; 9 9 段泽强; 中国网上银行面临三大问题 [J];金卡工程; 2005年03期; 56 10 施维,陈怀东; 我国网上银行发展探讨 [J];中国信用卡; 2001年08期; 66-69 中国优秀硕士学位论文全文数据库 1 赵国坚; 网上银行之路 [D];对外经济贸易大学; 2002年 2 陈鲤平; 我国发展网上银行面临的挑战与对策研究 [D];厦门大学; 2001年 3 邱健; 论网上银行在我国之发展 [D];西南财经大学; 2000年 4 王江; 我国网上银行监管问题的研究 [D];新疆农业大学; 2003年 5 叶强; 商业银行竞争的有力武器：网上银行 [D];重庆大学; 2001年 6 李华; 我国网上银行的风险防范研究 [D];武汉大学; 2004年 7 江静; 我国网上银行发展战略之研究 [D];东华大学; 2004年 8 侯桂林; 论网上银行的发展与管理 [D];暨南大学; 2000年 9 林海华; 网上银行的现状分析与发展研究 [D];厦门大学; 2001年 10 韩琦; 差异化战略在网上银行中的应用 [D];对外经济贸易大学; 2002年 中国博士学位论文全文数据库 1 赵萍; 商业银行零售业务研究 [D];中国社会科学院研究生院; 2002年 中国重要会议论文全文数据库 1 耿志民; 网上银行的发展及监管研究 [A];发展的信息技术对管理的挑战——99’管理科学学术会议专辑（下） [C]; 1999年 2 陈晓禹; 银行与网络 [A];全国计算机网络应用年会论文集（2001） [C]; 2001年 3 邵兵家,杨霖华; 个人网上银行使用意向影响因素的实证研究 [A];中国市场学会2006年年会暨第四次全国会员代表大会论文集 [C]; 2006年 4 杨云,范柏涌; 银行会计电算化建设初探 [A];2004—2005年福建省会计学会理论研讨会论文集 [C]; 2005年 5 肖联民,周莉,史向辉; 打造离柜式数字银行 推进社会缴费通进程 [A];提高全民科学素质、建设创新型国家——2006中国科协年会论文集（下册） [C]; 2006年 6 闫秀霞,缪征,仲敏,龙锬,达小奇; 国有商业银行实行品牌战略的设想 [A];中国投资学会获奖科研课题评奖会论文集（2003—2004年度） [C]; 2004年 7 宋明生,林元军; 网络银行的风险及其防范 [A];中国内部审计协会现代企业风险管理论文汇编（下册） [C]; 2005年 8 雷关勇,唐小明; 商业银行在大学怎样营销——以“长江大学”为类 [A];中国市场学会2006年年会暨第四次全国会员代表大会论文集 [C]; 2006年 中国重要报纸全文数据库 1 张雪 方伟阳; 谨防网上银行假网站陷阱 [N];中国青年报; 2005年 2 本报记者 李楠; 走近网上银行 [N];山西日报; 2005年 3 记者 沈宏元; 网上银行发展缘何不尽如人意 [N];上海商报; 2005年 4 本报记者; 2005搞定网上银行 [N];青岛财经日报; 2005年 5 本版撰文 记者 伊晓霞 实习生 张涛 通讯员 罗宏宇; 网上银行安不安全？ [N];民营经济报; 2005年 6 思睿; 网上银行大比拼 [N];经济日报; 2005年 7 记者 伊晓霞 实习生 张涛 通讯员 罗宏宇; 网上银行大潮席卷中国 [N];民营经济报; 2005年 8 2005，网上银行发展年 [N];中国计算机报; 2005年 9 记者 张正华; 发展网上银行任重道远 [N];金融时报; 2005年 10 周芳; 网上银行受青睐 [N];济南日报; 2005年嗯，这些统计数据我在万科网上看到过，不过是大学时代了，您可以在大学图书馆找到相应的信息吧？这些统计数据都很全面的。本回答被网友采纳
以网上商品交易、网上金融交易、网上缴纳公共事业费（缴纳罚款）等等所有以互联网为媒介进行的资金流动展开论述，这方面的例子已在社会中广泛存在。接下来可以阐述网上银行的产生、发展，现在大家最关心的安全问题等等。网上银行的未来：不仅可以在个人电脑前实现其功能，手机钱包等业务让客户可以随时、随地完成交易。网上银行的未来必将是更方便、更快捷、更安全、更高效。本回答由提问者推荐
传统银行与网上银行的区别： 1、业务服务内容的差别：网上银行与传统银行有较大的区别，除传统银行业务外，电子银行还提供以下四种新的业务：1)强大的信息提供平台，为客户提供利率，汇率，股票，黄金指数等金融市场信息资讯；2)强大的投资理财服务，为客户提供综合理财咨询和服务，通过电子银行办理证券，基金，黄金买卖，集团理财，组建资金结算网络等功能。3）电子银行提供在线支付服务。随着电子商务的发展，为客户提供方便快捷的支付手段已经成为银行服务竞争的重要手段。通过和商户的合作，可以交叉营销客户，从而共同发展。4）银行金融产品宣传，客户交互服务的平台。网上银行除了可以提供交易服务外，还可以向客户推介银行其他的金融产品知识，同时还通过论坛，邮件等方式为客户提供交互服务，客户可以提出建议讨论甚至于投诉。2、 市场营销方式的差别：传统银行主要依靠网点和柜员采取“推出去”的方式进行宣传和营销，但是电子银行的出现改变了传统银行服务的传递方式，产品推销方式和交易处理方式等一系列银行营销方式。电子银行能够充分利用网络与客户进行交互式沟通，及时了解分析客户需求，掌握市场所需，从而促使营销活动有传统金融服务的以产品为中心向以客户为中心的方式转变，采取“拉进来”的营销方式进行宣传和营销。营销方式的转变能根据客户 的具体要求创新出个性化强，具有鲜明个性特征的金融产品，最大限度地满足客户利益多样化，利润最大化的金融需求。3、经营管理模式的差别：传统银行的经营管理重点是资产和负债的统一与协调，在保持流动性和安全性的前提下增加盈利，而在电子银行中，客户规模替代了资产负债匹配的重要性，只有客户规模达到了一定的水平，实现了规模经济，电子银行才能获取盈利。同时，电子银行的发展会导致银行市场竞争的加剧，因为客户不再像以前那样固定，银行要想方设法挖掘客户，甚至从对手那里抢客户。银行业必须对传统的银行经营理念做出调整，把发展电子银行提高到银行业发展战略的角度去认识，将传统银行业依靠实体分支机构服务客户的经营模式，逐步向依靠互联网深入客户的经营模式转变，将过去的“千家万户进银行”，转变为“银行进入千家万户”，为客户提供全方位服务。4、金融产品竞争力的差别：电子银行增加和提供了银行在产品，服务及应用方面创新的机会和工具，增强了服务客户的能力和竞争客户的能力，银行的盈利能力业得到进一步提高。传统金融服务产品的形式和内容将被进一步延伸，并通过电子银行不断拓宽其服务空间。随着电子银行业务的发展，信息将可能取代资金而成为金融业最重要的资源。当前，银行业的竞争，即时服务手段的竞争，也是电子银行的竞争。哪家电子银行程度高，则该银行就可以做到信息灵，成本低，服务好，在竞争中就能立于不败之地。5、目标客户群体的差别：电子银行为银行吸引主力优质客户创造了重要条件。因为，最频繁使用电子银行业务的是那些已经成为网民 的年轻人，他们受过良好的教育，是创造社会财富的主力军，收入水平远远高于社会平均水平，是一个正在成长的优质客户群体，能为金融服务业带来优厚的利润。牢牢抓住这个客户群体，将为银行拓展各类业务创造有利条件，也将是银行降低成本，提高经营效益的重要途径之一。衍生产物，很多网银交易还是要在传统银行办理网上银行无非是两方面的问题：1、安全性问题。保障客户资金安全，交易安全。2、跨系统连接问题。银行这么多，保障跨系统的接口顺畅。这是政府的工作。本回答被提问者采纳
Online banking as an emerging financial industry in the twenty-first century,which has increasingly been paid attention to because of its low costs and broad prospects, Internet banking business in China has developed very quickly, and gradually become an important channel for individuals and businesses in financial services The network's Bank of China as the research objectThe four chapters of the study shows that one of the concepts and characteristics of the online banking Analysis of the development and current situation of online banking at home and abroad, compared to the characteristics of China's online bankingBy the status quo of China's online banking problems gaps and deficiencies to improve a series of policies and measures of China's online banking网络银行的操作方式及流程2国内的网络银行 4我国发展网络银行的问题以实际情况出发，中国银行业的网上银行业务和国际上的网络进争强度和技术上的进争，对此说明中国网络的发展非常之快，可以达一流水准。。
[摘要] 我国银行服务模式的改变, 网络银行已成为一种新型的银行模式，我国网络银行存在一些亟待解决问题。扫除了这些障碍，才能在国际金融竞争中立于不败之地。 [关键词] 网络银行 问题 对策 一、我国网络银行存在的问题 1法律问题 由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准尚须制定。比如，进行交易需要签名，而在网上数字签名在我国还不具有法律效力，使网上支付受到很大阻碍，对这种签名的效力应该做出法律上的规范。 3社会信用环境问题 近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。 5业务品种单一，客户对网络银行缺少依赖性的问题 目前，国内的网络银行基本都是定位于传统银行业务的一个营销渠道，因而提供的服务也都是传统的银行业务，只不过是在网上实现罢了。在这样的情况下，客户能在网络银行完成的业务，一定可以通过柜台、电话、ATM来完成，对网络银行没有依赖性。 二、我国网络银行发展对策 1强化网络银行的立法和监管 一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关, 并确定网上支付、数字签名的法律依据，二是借鉴美国及其他国际组织的有关法律，建立我国的电子资金划拨法或电子支付法, 以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担；三是加强金融、司法、业务等部门的联系合作, 制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约；四是要加强网上银行监管和风险防范 3规划发展策略，提高软硬技术水平、管理水平, 加快培养技术人才 我国银行应加速引进和开发先进的网络核心技术。在硬件方面, 要大力研发功能强大的服务器等先进设备；在软件方面, 要大力研发网络安全系统、电子转账系统等众多软件系统集成；同时需要严格的规范操作和管理， 积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。 5加强与外资金融服务公司的合作 管理理念的更新需要技术实力的支持。商业银行无论是在网站设计理念和技术上，还是在网上产品研究开发和市场推广上，或者在后台整体管理技术及流程再造计划等领域中都与外资网络银行存在明显差距。如果只依靠自身更新观念、锐意创新来缩小差距，在客观上存在不少困难，并且从行业竞争角度分析这是非专业化、非理性化的策略。外资金融服务公司在构建网络银行系统的技术上已具备丰富的管理经验。通过引进国际化的金融管理服务来提高竞争力，是商业银行实现网络银行管理水平和技术水平跨越式发展的重要手段。 7中国城市金融,2005(11) [2]薛崴:网上银行业务营销策略[J]信息产业报道,2005,(Z1)本回答由提问者推荐我搜了2部分资料，只能说对楼主有参考。如果楼主觉得合适，可以发邮件到qingshuixiaobing@126西方网络银行的发展战略及启示中国网上银行用户使用情况2005网络银行在我国银行业中的发展电子商务-第12章第12章电子商务支付系统论网上银行的安全问题与解决对策网络银行研究 我国网络银行发展存在的问题及对策[J] [2]刘海英, 经济视角(下),2008,(7) 我国网络银行发展面临的风险与对策[J] [4]王华, 山东行政学院山东省经济管理干部学院学报,2008,(3) 论我国网络银行健康发展[J] [6]袁溥, 时代金融,2008,(5) 我国网络银行发展的制约因素及完善对策[J] [8]陈小燕, 中国西部科技,2008,(15) 我国网络银行的发展与风险监管研究[J] [10]王晔翔, 消费导刊,2008,(7)The solution can support different mobile communication and dealer and different bank systems and more ap-plicationsKey words:SMS;net-bank;Secure “手机银行”又称“移动银行”,是利用移动电话办理银行相关业务的简称,是银行实现电子化服务的一种渠道,是移动通信网络上的一项电子商务服务。手机银行通过通讯网络将客户手机连接至银行,实现利用手机界面直接完成各种金融理财业务的服务系统。目前国内“手机银行”大多以提供查帐等信息类服务为主,交易类服务(如移动购物、移动支付等)却不多。这除了银行自身的交易服务和应用功能尚待完善外,实现移动交易的安全加密技术难度大和市场发展涉及的层面多是制约其发展的关键所在。目前各家手机银行在银行与网络运营商接口、用户界面方面的标准以及提供的服务内容方面,由于银行不同而有所区别,从而导致一家银行一个接口,一家银行一个用户界面,一家银行一个服务。各银行分别与不同的运营商合作,采用的终端技术也各不相同。由于各家银行开展手机银行业务的时间各不相同,使得不同的技术规则以及多种技术标准并存。本文设计的基于手机信息的移动网银安全平台能够较好地解决以上存在的问题,为手机用户提供在线、安全、稳定、可靠的移动电子商务服务,能够支持多家移动通讯运营商、多家银行系统及多种应用,是一个较完善的、综合性较强的手机银行解决方案。2移动网银安全平台的搭建移动网银安全平台通信层一端以ASP模式提供服务,在与银行一端连接的应用层和接口层以提供系统集成的模式提供服务,如图1所示。其中,用于交易信息加密、解密的安全服务器位于银行一端,以保证通过平台的交易信息是端到端的加密。平台接口层通过网络与银行前置系统连接,银行仅需提供前置接口,不影响银行的核心系统。图1系统平台示意图3移动网银交易平台设计3提出-论点；b解决问题-论证与步骤；dwwwcn/html/bank/20091013/1715255％上升到50％，新兴市场国家将由目前的1％上升到20％，B2B交易量将达6htm
本回答被提问者采纳摘要：本文分析了我国网上银行的发展现状，探讨了我国网上银行风险监管策略，提出在我国对网上银行风险监管还十分薄弱的情况下，应坚持完善法规为先、审慎监管为本、调整方式为重、构建网络为主的思路，以期推动我国网上银行风险监管实践。 关键词：网上银行，信息安全，风险监管 信息技术的飞速发展和广泛应用，加快了银行业改革与创新的步伐，网上银行应运而生。网上银行的出现，突破了传统银行的经营模式和管理方法，革新了银行产品和服务方式，提高了银行经营效益和资源配置效率，促进了银行业的发展。然而，网上银行因网络等技术的应用也带来了新的风险，赋予了传统银行新的风险内涵，加强网上银行风险监管迫在眉睫。 一．我国网上银行发展现状 1．发展势头迅猛但内控机制不全。目前，我国国有商业银行和股份制商业银行全部建立了网上银行，包括地方性商业银行和农村信用社在内，开展交易型网上业务的银行超过50家。从开办网上银行的机构类型看，国有商业银行开办网上银行业务的分支机构超过其机构总数的70％，这些分支机构的资产超过银行总资产的80％，而股份制商业银行的相应比例更高达90％和95％以上，表明主要商业银行的主要分支机构都已介入到网上银行的发展中来。一些目前尚未开展网上银行业务的银行也正在加快网上银行建设的步伐，预计两年内将会有超过70％的城市商业银行和超过50％的农村信用社开通网上银行。然而，网上银行是在虚拟的空间里开展业务，其发展要以实体银行为基础。而我国传统银行治理结构不完善，管理机制不健全，内控水平不够高，对网上银行的技术风险和信息安全等问题，更是缺乏成熟的风险管理和控制机制，现有的内部审计不具备制约和监督网上银行业务的能力，这将难以保证对网上银行业务风险进行有效控制。 2．品牌战略初显但经营理念不新。我国银行已日益重视业务经营中的品牌战略，网上银行开始出现了名牌网站或名牌产品，招商银行“一卡通”和工商银行的“金融e通道”等已经成为网上银行的著名品牌。同时，我国的银行网站也开始赢得国际社会的认可，中国工商银行网站2002年度被英国《银行家》杂志评为“全球最佳银行网站”。但是，网上银行因技术创新，必将带动制度创新、产品创新和管理创新，随着网上银行的发展，银行业务的运作和管理必须进行改变和重组。而我国大多开办网上业务的银行，其管理思维仍局限于传统的管理方法，仅仅将网上银行作为保留客户和宣传银行的工具，没有从根本上对银行旧有的管理方式和理念做出调整和改革，未能从管理制度上、组织形式上、产品开发上等进行创新来适应市场对银行服务手段和产品功能不断提高的要求。 3．服务领域拓展但人才严重缺乏。我国网上银行业务种类和服务品种迅速增多，服务内容不断丰富，不仅能提供一般信息查询类服务，还能提供网上交易类服务，不仅能提供个人银行服务，也能提供公司银行服务，业务产品包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证通、网上支付（B2B、B2C）、代客外汇买卖等多项服务。但是，网上银行的人才资源却非常缺乏。一方面缺乏经营管理人才，既精通信息技术又熟悉银行业务的人员较少，影响了产品的深度开发和业务拓展；另一方面缺乏内控管理人才，掌握风险管理和安全控制的人员较少，内审人员未能跟上现有业务的发展速度，致使国内网上银行的发展基本处于内部审计空缺状态。管理人才不能满足网上银行发展的需要，将反而会降低现有业务的经营质量。 4．业务增长迅速但法律保障滞后。我国网上银行业务量迅速增加，客户数和交易金额增长迅猛，2004年国内网上银行的总交易额超过100万亿元，企业客户总数超过60万户，个人客户总数超过1800万户（资料来源：中经网）。但我国保障网上银行业务有效开展的法律制度不完善，网上银行业务发展还有许多法律障碍。一是网上银行交易凭证的有效性问题尚未解决。虽然《合同法》规定当事人之间订立合同可以采取电子数据交换、电子邮件等数据电文形式，但《票据法》和有关支付结算办法及会计规则中却没有关于网上交易凭证的规定。二是银行和客户之间对网络运行风险的分担缺乏法律规定。网上银行由于系统的设备故障或操作者的疏忽如停电使资料丢失、软件受病毒感染、机具磨损失灵、操作者怠于维护等，或者来自第三方的侵入如窃取客户密码在网上进行欺诈、“黑客”改写客户资料等，都会使银行和客户遭受一定程度的损失，这些损失如何分担，目前还没有法律依据。三是我国网上银行的认证（CA）经营和管理体系尚不完善。当前中国金融认证中心（CFCA）的法律地位和权威性还未得到有效确立，许多银行发行自己的CA，既当运动员又当裁判员，这既加大了银行的经营风险，又使不同银行之间签发的CA认证存在一个兼容和相互认同的问题。四是网络运行和业务操作过程中出现的消费者权益保障和隐私保护问题尚无相关法律规定。 5．金融创新深化但风险监管薄弱。网上银行是重大金融创新活动，带动了金融机构的组织创新、制度创新和产品创新，传统银行已经突破分业经营的某些限制，与证券等业务实现了融合，如银证通业务等。但我国对网上银行的风险监管却刚刚起步，从监管实践来看，监管的重点仅仅还在市场准入方面，而不是网上银行的风险控制，对网上银行的现场检查和非现场监测基本上处于空白。具体来说：一是监管框架尚未建立。目前监管部门只是于2001年6月出台了《网上银行业务管理暂行办法》，其中仅仅是对市场准入问题进行了若干规定，而对网上银行持续性监管的内容诸如非现场监测系统、现场检查程序、风险评估指标体系、常规性统计体系、风险信息沟通体系等尚未建立，意味着还没有形成针对网上银行的监管框架。二是监管模式不适应。当前我国采用按业务划分的分散监管模式，会使不同部门对涉及银行业务方方面面但又是在一个平台上运行的网上银行，在监管思路、重点和方法等方面各不相同，从而导致网上银行监管标准不统一。三是监管人才缺乏。网上银行包含着信息网络技术，技术的复杂程度和风险性质客观上要求监管人员掌握一定的计算机技术，然而就监管队伍的现状而言，既熟悉银行业务知识、又具备监管技能、还掌握信息技术的复合型人才少之又少，严重制约了监管工作的深入开展，影响了监管效果。 二．我国网上银行风险监管策略 ……（二）网上银行的市场准入 鉴于现代金融市场的高风险性，进入此领域的经济主体必须具备不同于一般行业要求的主体资格，否则就难以适应金融领域的竞争与发展。故在立法上要对网上银行的进入施以严格的资格控制，以最大限度的减少主体的不适与风险。[6] 《商业银行法》对银行的设立规定了严格的条件：有符合《商业银行法》和《公司法》规定的章程、有一定限额的注册资本金、有符合专业和业务要求的管理人员、有健全的组织机构和管理制度、有符合要求的营业场所、设施和安全防范措施等。然而，网上银行具有一些自身的特点：它不需要每天储备大量现金，因为电子货币取代了现金；它不需要庞大的营业机构体系，因为人们不需要亲自到银行办理各种业务，只需通过互联网就可完成交易。另一方面，它对于计算机系统和网络有更高、更个性化的要求。因此，网上银行的设立条件在立法上应有别于传统银行。 央行《网上银行业务管理暂行办法》对提供网上银行服务者的主体资格作了原则性规定。依照该《办法》规定，可以提供网上银行服务的主体包括两方面：一是传统的银行机构，包括政策性银行、中资商业银行、合资银行、外资银行等，二是在国外或港澳台注册的机构（非中国法人）。这两类主体都需要经过央行的审批或备案。银监会《电子银行业务管理办法》第四条规定：“经中国银监会批准，金融机构可以在中华人民共和国境内开办电子银行业务。”（按照该办法第二条，电子银行业务包括网上银行业务）。《网上银行业务管理暂行办法》的第二章，专门规定了网上银行业务的市场准入。《电子银行业务管理办法》第二章 “申请与变更”，对此问题的规定与前者的表述是不同的，应当说更具有可操作性。 故此，央行和银监会针对网上银行业务的市场准入发布的规范性文件是有冲突的。2003年十届人大常委会决定由银监会履行原由央行履行的审批、监督管理银行的职责，此后，《中国人民银行法》、《商业银行法》也做出相应的修改。从这一精神出发，网上银行的市场准入当适用银监会的规定。央行和银监会也对原由央行发布的部分金融规章和规范性文件进行了清理，《网上银行业务管理暂行办法》并不在110件被清理者之列，因此其效力仍未被废止。《立法法》第71条规定：“国务院各部、委员会、中国人民银行、审计署和具有行政管理职能的直属机构，可以根据法律和国务院的行政法规、决定、命令，在本部门的权限范围内，制定规章。” 因此《网上银行业务管理暂行办法》是央行制定的部门规章，在当代中国是正式法的渊源。而银监会作为国务院直属事业单位，没有规章制定权。虽然《银行业监督管理法》第15条规定：“国务院银行业监督管理机构依照法律、行政法规制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则。”但是《立法法》是全国人大制定的基本法，《银行业监督管理法》是全国人大常委会制定的特别法。按法律位阶，前者是上位法，后者是下位法，根据《立法法》第87条，后者如与前者抵触应适用前者的规定。故此《电子银行业务管理办法》只能属于自主立法，不是部门规章，也就不是正式法的渊源，如果不废止《网上银行业务管理暂行办法》，要使其优先适用还是欠缺法律上的依据。 （三）网上银行的信息披露 中国人民银行2002年发布的《商业银行信息披露暂行办法》，对于网上银行同样应当适用。该《办法》规定，商业银行必须披露以下主要信息：一是财务会计报告；二是各类风险管理状况；三是公司治理信息；四是年度重大事项。 对网上银行而言，自然也要遵循该《办法》的规定，披露上述内容。同时，由于网上银行自身固有的一些特点，其信息披露的内容亦当相应的作出一些强调。比如在操作风险方面，由于TCP/IP协议的开放性降低了它的安全性，使得依托于网络技术的网上银行系统的操作风险大大增加。如果用户无意中点击电子邮件内的超链接，或浏览已受感染而附有突现式广告的网站，其电脑便可能被植入特洛伊程序。当用户进入某些网站时，这个程序便会被启动，从而记录用户在电脑键盘上输入的资料，借此可盗取用户卡号及密码等关键资料。因此监管当局有必要要求网上银行在其登陆页面披露这一风险，提示银行客户切勿使用电邮内的超链接、可疑的突现式视窗或网上搜寻器登入网上银行帐户，尤其要尽量避免在公共计算机上登陆网上银行系统。此外，用户在进入网上银行系统后，应当在网页显著位置提示用户“使用网上银行服务后，请点击‘登出’”。同时要求网上银行在客户停止对页面操作一定时间后，自动为客户登出。 同时，网上银行的发展也为信息披露提供了平台和载体。监管机构可要求银行在其指定或许可的网站上进行信息披露，从而令网上披露信息的及时、便捷、低成本的优势得以发挥。 （四）网上银行的禁止行为 网上银行的运作和管理，属于其自主经营权的范畴，应当得到尊重。但是，对于某些可能构成安全漏洞、损害消费者权益和社会公共利益的行为，应当以立法的形式明确禁止。实际上，某些不安全行为是正规网上银行经营中不会施行的，但不法分子往往利用消费者不明所以，从而轻易取得重要信息而对消费者和网上银行的利益构成威胁。比如2003年，有人盗用中国工行网上银行网管员信箱，给网上银行客户发送电子邮件，索要网上银行注册客户的用户名（登陆卡号）和密码。幸好该行及时发现，在自己网站的显著位置发布“重要提示”，才未造成损失。[7]而正规的网上银行，不会以电子邮件的形式向客户索要信息，而是要求客户在其正式网站上进行相关操作。然而，这些网上银行内部运作规程和制度，往往不为消费者所知，从而可能使双方都有受损之虞；个别银行对其客户所作的说明，常常也不具有普遍的意义。对于此类行为，如果可以立法加以禁止，再通过普法宣传使之为公众知晓，则可极大的提高网上银行运行的安全性，不给违法分子以可乘之机。 三、网上银行业务纠纷的归责原则和民事责任 网上银行业务的正常开展对系统稳定性的依赖极强，由网络事故和故障所引发之问题的法律责任是银行和客户均十分关注的。现行立法仅《电子银行业务管理办法》第89条规定：“金融机构在提供电子银行服务时，因电子银行系统存在安全隐患、金融机构内部违规操作和其他非客户原因等造成损失的，金融机构应当承担相应责任。”这一规定相对于网上银行运营的复杂性而言显然过于单薄和笼统，需要针对具体情况对归责原则和民事责任问题进行进行细化和完善。 转贴于 中国论文下载中心 我这儿有一篇资料，题目是《我国网上银行发展的现状及其竞争策略》一共5839个字，回复里边放不下.所以我就把它放在我的空间里了，友友要是有兴趣就那里看下吧！希望能够帮到你，对了，我放在‘金融’的分类里了。详、细、要、求、有、没、有、的、呢？帮、你、原、创，附、带、查、重、报、告。
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